تصویر واقعی صنعت بیمه؛ رشد دوگانه حق‌بیمه و خسارت در ۸ ماهه ۱۴۰۴

به گزارش شمانیوز، روز بیمه فرصتی مغتنم و بهانه‌ای مستدل برای ارزیابی عملکرد این صنعت و بازیابی چالش‌ها و راهکارهای آن می‌باشد، در آستانه این روز، صنعت بیمه بار دیگر در مرکز تحلیل‌های اقتصادی قرار گرفته است. سال 1404 برای شرکت‌های بیمه سالی پرچالش، پرخبر و سرشار از تغییرات در سطح فنی و نظارتی بود. رشد تولید حق‌بیمه در اغلب رشته‌ها، جهش پرداخت خسارت به‌ویژه در رشته‌های درمان و ثالث، افزایش شکایات مردم نسبت به کیفیت خدمات، و صدور بخشنامه‌های جدید و سخت‌گیرانه‌تر از سوی بیمه‌مرکزی مهم‌ترین خطوط کلی این سال بوده‌اند.

بررسی روندهای 8 ماهه نشان می‌دهد که هرچند درآمدهای صنعت افزایش یافته، اما فشار پرداخت خسارت و ضعف در برخی زیرساخت‌های خدمات‌رسانی، سودآوری فنی شرکت‌ها را تحت تأثیر قرار داده است. هم‌زمان سطح انتظار بیمه‌گذاران از سرعت، شفافیت و خدمات دیجیتال بالاتر رفته و همین امر ضرورت تغییر رویکرد شرکت‌ها را بیش از گذشته آشکار کرده است.

آمارهای صنعت در هشت ماه نخست 1404 نشان می‌دهد که روند تولید حق‌بیمه همچنان صعودی بوده و بخش قابل توجهی از این رشد، ناشی از افزایش فروش در رشته‌های درمان، شخص ثالث، بدنه و بیمه‌های زندگی است. شرکت‌ها تمرکز بیشتری بر جذب پرتفوی تجاری و توسعه بیمه‌های خرد داشته‌اند و تغییرات نرخ‌گذاری نیز به افزایش مبلغ حق‌بیمه‌های صادره کمک کرده است.

با وجود این رشد، بخش خسارت تصویر متفاوتی را نمایش می‌دهد. در مجموع، طی هشت ماه نخست سال، رقم پرداختی خسارت در صنعت با جهشی معنادار نسبت به دوره مشابه سال قبل همراه بوده و مجموع خسارت پرداختی از مرز 55 هزار میلیارد ریال عبور کرده است. در همین مدت، بیش از 10 میلیون فقره خسارت در شرکت‌های بیمه ثبت و پرداخت شده که از منظر تعداد نیز افزایش قابل توجهی محسوب می‌شود.

رشته‌های درمان و ثالث همچنان سهم اصلی را در فشار خسارتی صنعت دارند. نوسان هزینه‌های پزشکی، افزایش ریسک درمانی، رشد نرخ قطعات و دستمزد تعمیر در رشته ثالث، و اختلاف میان نرخ فنی و نرخ‌های فروش رقابتی، از عوامل افزایش نسبت خسارت محسوب می‌شوند.

این وضعیت سبب شده نسبت خسارت برخی شرکت‌ها به آستانه 50 تا 60 درصد نزدیک شود؛ موضوعی که اگرچه در ظاهر ارائه‌دهنده خدمات مطلوب به بیمه‌گذاران است، اما در ادامه می‌تواند مشکلات نقدینگی و فشار مضاعف بر ذخایر فنی ایجاد کند.

افزون بر این شرایط، رقابت شدید میان شرکت‌ها برای کسب سهم بازار، موجب افزایش ریسک‌های بیمه‌گری شده و در برخی موارد نرخ‌گذاری‌ها را از استانداردهای فنی فاصله داده است. این روند اگر اصلاح نشود، بر سودآوری آینده شرکت‌ها تأثیر منفی خواهد داشت.

دیگران چه می خوانند:

موج شکایات، الزامات نظارتی و بحران اعتماد عمومی

آمارهای منتشرشده از هفت‌ماهه نخست سال بیانگر رشد چشمگیر شکایات ثبت‌شده علیه شرکت‌های بیمه است. بیش از 11 هزار شکایت در حوزه‌هایی مانند تأخیر در پرداخت خسارت، عدم پاسخگویی مناسب نمایندگان، ضعف در شفافیت مدارک موردنیاز و نقص خدمات سامانه‌های آنلاین ثبت شده است.

این موج نارضایتی نشان‌دهنده فاصله میان سطح توقع بیمه‌گذاران و سطح خدمات واقعی شرکت‌هاست؛ فاصله‌ای که اگر مدیریت نشود، می‌تواند به کاهش اعتماد عمومی و افت رشد بازار در سال‌های آینده منجر شود.

در همین راستا، بیمه‌مرکزی طی سال 1404 سیاست نظارتی فعال‌تری اتخاذ کرده است. از جمله اقدامات مهم می‌توان به اجرای “الزام استعلام کدپستی بیمه‌نامه از سامانه ملی املاک و اسکان”، نظارت سخت‌گیرانه‌تر بر افشای اطلاعات مالی، اصلاح فرآیندهای صدور و پرداخت، و کنترل‌های جدید جهت صحت‌سنجی اطلاعات بیمه‌گذاران اشاره کرد.

این تصمیمات اگرچه برای شرکت‌ها هزینه‌های اجرایی و الزامات جدیدی ایجاد می‌کند، اما در میان‌مدت می‌تواند به کاهش تقلب بیمه‌ای، ارتقای صحت داده‌ها و افزایش شفافیت منجر شود.

از سوی دیگر، گسترش سامانه‌های رسیدگی آنلاین، توسعه APIهای ارتباطی میان شرکت‌ها و نهادهای بیرونی، و سرمایه‌گذاری در هوش مصنوعی برای تحلیل خسارت در دستور کار بسیاری از شرکت‌های بزرگ قرار گرفته است. این مسیر نشان می‌دهد صنعت بیمه به‌طور جدی به سمت دیجیتالی‌شدن حرکت می‌کند؛ هرچند هنوز فاصله قابل توجهی با استانداردهای جهانی دارد.

پیام راهبردی صنعت بیمه در روز بیمه 1404

بررسی عملکرد 8 ماهه صنعت بیمه نشان می‌دهد که این بخش مهم اقتصادی کشور در سال 1404 همچنان مسیر رشد را طی می‌کند، اما هم‌زمان با مجموعه‌ای از چالش‌های ساختاری و عملیاتی مواجه است. رشد حق‌بیمه هرچند نقطه قوت صنعت است، اما جهش خسارت‌ها و فشار نقدینگی می‌تواند پایداری مالی شرکت‌ها را تهدید کند.

در آستانه روز بیمه، پیام اصلی روشن است: صنعت بیمه اگر می‌خواهد در مسیر توسعه پایدار حرکت کند، باید هم‌زمان سه محور را تقویت کند: مدیریت ریسک فنی، افزایش سرعت و کیفیت خدمات و سرمایه‌گذاری هدفمند در فناوری. اعتماد عمومی مهم‌ترین سرمایه صنعت بیمه است و بدون تقویت آن، هیچ افزایش پرتفویی نمی‌تواند آینده‌ای پایدار برای بازار ایجاد کند.

تصویر واقعی صنعت بیمه؛ رشد دوگانه حق‌بیمه و خسارت در ۸ ماهه ۱۴۰۴