تفاوت بیمه شخص ثالث با بیمه بدنه

دو بیمه پرکاربرد و شناخته‌شده برای خودرو، بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه هستند. با این حال، هنوز بسیاری از رانندگان نمی‌دانند تفاوت این دو بیمه در چیست و هرکدام در چه موقعیت‌هایی خسارت را جبران می‌کنند. در ادامه همراه ما باشید تا تفاوت بیمه شخص ثالث با بیمه بدنه را بررسی کنیم و دید روشن‌تری نسبت به نقش هر یک از این بیمه‌ها پیدا کنیم.

پوشش‌های بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث

مهم‌ترین تفاوت بیمه شخص ثالث با بیمه بدنه در نوع پوشش آن‌ها است. بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت‌هایی طراحی شده است که به افراد دیگر (به جز راننده مقصر) وارد می‌شود. این بیمه دو بخش اصلی دارد:

• بخش جانی شامل هزینه‌هایی مثل درمان، بستری در بیمارستان، نقص عضو یا حتی غرامت فوت افراد زیان‌دیده است. علاوه‌بر این، خسارت‌های جانی وارد شده به راننده مقصر هم تحت پوشش قرار می‌گیرد.
• بخش مالی مربوط به خسارت‌های وارد شده به اموال دیگران است که تا سقف تعیین‌شده توسط بیمه پرداخت می‌شود.

در مقابل، بیمه بدنه بیشتر روی محافظت از خودروی شخص بیمه‌شده تمرکز می‌کند، حتی اگر او مقصر حادثه باشد. این بیمه هزینه خسارت‌های مختلف وارد شده به بدنه خودرو مثل تصادف، آتش‌سوزی یا سرقت خودرو را پوشش می‌دهد. همچنین بیمه بدنه پوشش‌های تکمیلی متنوعی دارد، از جمله:

• خسارت‌های ناشی از بلایای طبیعی مثل سیل و زلزله
• جبران اختلاف ارزش روز خودرو (ممکن است تا ۵۰ درصد بالاتر از سرمایه بیمه‌ باشد.)
• سرقت کامل یا جزئی قطعات خودرو (گاهی تا ۹۰ درصد ارزش خودرو)
• جبران خط و خش یا آسیب‌های جزئی بدنه (با هزینه‌ای حدود ۵ درصد حق بیمه اصلی)
• امکان حذف فرانشیز؛ به این معنا که با پرداخت ۵ تا ۷ درصد بیشتر، خسارت بدون کسر فرانشیز پرداخت می‌شود.

محاسبه قیمت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث به طور مستقیم براساس نرخ دیه سالانه تعیین می‌شود؛ رقمی که هر سال توسط قوه قضائیه اعلام می‌شود. البته عواملی مثل نوع خودرو (مثلاً تعداد سیلندرها) هم در قیمت مؤثر هستند، اما دیه اصلی‌ترین معیار به حساب می‌آید. علاوه‌بر این، بیمه‌گذار می‌تواند سقف تعهدات مالی را انتخاب کند. هرچه سقف تعهدات بالاتر باشد، مبلغ حق بیمه نیز افزایش پیدا می‌کند. با کسب اطلاعات بیشتر درباره بیمه شخص ثالث می‌توانید بهترین بیمه‌نامه را متناسب با شرایط خود خریداری کنید.

در مقابل، قیمت بیمه بدنه بیشتر به ارزش روز خودرو، مدل و شرایط فنی آن بستگی دارد. انتخاب پوشش‌های اضافی مثل بلایای طبیعی یا سرقت هم می‌تواند هزینه را بالاتر ببرد.

یکی از نکات مشترک بین این دو بیمه، موضوع فرانشیز است؛ یعنی بخشی از خسارت که به عهده بیمه‌شده است. در بیمه شخص ثالث، فرانشیز برای تصادف‌های حادثه‌ساز معمولاً بین ۲.۵ تا ۱۰ درصد است. اما در بیمه بدنه، میزان فرانشیز بسته به نوع خسارت متفاوت است؛ برای مثال ۲۰ درصد در سرقت کلی، ۱۰ درصد در آتش‌سوزی و معمولاً شرکت بیمه بین ۸۰ تا ۹۰ درصد ارزش خودرو را پرداخت می‌کند. البته بیمه‌گذاران می‌توانند با خرید پوشش حذف فرانشیز این سهم را حذف کنند و خسارت را به طور کامل دریافت کنند. 

شرایط صدور بیمه‌نامه برای بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث

صدور بیمه‌نامه در بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه کاملاً متفاوت است. بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری است و همه وسایل نقلیه باید آن را داشته باشند و در صورت نداشتن یا تمدید نکردن آن، مالک خودرو جریمه می‌شود یا حتی ممکن است خودرو توقیف شود. 

در مقابل، بیمه بدنه اختیاری است و شرایط سخت‌تری دارد. شرکت بیمه قبل از صدور بیمه‌نامه، بازدید فنی خودرو را انجام می‌دهد تا میزان ریسک را بررسی کند. خودروهای قدیمی معمولاً با محدودیت روبه‌رو هستند؛ مثلاً خودروهای بالای ۱۰ سال نیازمند شرایط خاص‌ هستند و خودروهای بیش از ۲۰ سال معمولاً بدون مجوز ویژه بیمه نمی‌شوند. حتی مدل خودرو هم مهم است؛ برای نمونه، پراید تا ۱۵ سال و وانت تا ۱۰ سال امکان بیمه شدن دارند.

این بررسی‌ها به شرکت بیمه کمک می‌کند ریسک را بهتر بشناسد، اما فرآیند دریافت بیمه بدنه را پیچیده‌تر می‌کند. با کسب اطلاعات بیشتر درباره بیمه بدنه و با توجه به بودجه و شرایط خودروتان می‌توانید بهترین بیمه‌نامه را بخرید.

میزان تعهدات مالی و جانی بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث

میزان تعهدات مالی و جانی در بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه با هم متفاوت است. در بیمه شخص ثالث، تعهدات جانی برابر با مبلغ دیه در ماه‌های حرام همان سال تعیین می‌شود. تعهدات مالی هم حداقل و حداکثر دارد؛ در سال ۱۴۰۴ حداقل ۵۳ میلیون و ۳۳۳ هزار تومان و حداکثر ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان است. بیمه‌گذار می‌تواند هر سقفی بین این دو عدد را انتخاب کند. نکته مهم اینجاست که در مورد خودروهای نامتعارف، بیمه فقط تا سقف خودروهای متعارف خسارت را می‌پردازد و هزینه مازاد به عهده راننده مقصر خواهد بود.

در بیمه بدنه، تعهدات براساس ارزش روز خودرو و پوشش‌های انتخابی محاسبه می‌شود. در خسارت‌های کلی، شرکت بیمه معمولاً تا ۹۰ درصد ارزش خودرو را جبران می‌کند.

یکی از مزیت‌های مهم بیمه بدنه و شخص ثالث این است که می‌توان از هر دو به صورت مکمل استفاده کرد. برای نمونه، در تصادفات زنجیره‌ای اگر خسارت بیشتر از سقف بیمه شخص ثالث راننده مقصر باشد، بیمه بدنه فرد زیان‌دیده مابقی خسارت را می‌پردازد و تخفیف‌های بیمه او هم از بین نمی‌رود. سپس راننده مقصر این مبلغ را به‌ صورت اقساط به شرکت بیمه برمی‌گرداند. به این ترتیب، ترکیب این دو بیمه باعث می‌شود خسارت‌ها به طور کامل جبران شوند.

اجبار و شمولیت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث

تفاوت اصلی این دو بیمه در اجباری یا اختیاری بودن آن‌ها است. بیمه شخص ثالث برای همه وسایل نقلیه موتوری، از خودرو گرفته تا موتورسیکلت، اجباری است. اگر این بیمه تمدید نشود، مالک با جریمه و حتی عواقب قانونی روبه‌رو خواهد شد. اما بیمه بدنه کاملاً اختیاری است و فقط برای خودروها صادر می‌شود؛ موتورسیکلت‌ها تحت پوشش آن قرار نمی‌گیرند. رانندگان می‌توانند با توجه به نیاز و شرایط خود برای خرید آن تصمیم بگیرند. با این حال، نداشتن بیمه بدنه می‌تواند در زمان وقوع حادثه هزینه‌های سنگینی به مالک تحمیل کند.

در نهایت…

در نتیجه، تفاوت بیمه شخص ثالث با بیمه بدنه اهمیت زیادی دارد. بیمه شخص ثالث مسئولیت‌های قانونی راننده را پوشش می‌دهد، در حالی که بیمه بدنه از سرمایه و امنیت شخصی خودرو محافظت می‌کند. ترکیب این دو بیمه، بهترین راه برای جبران کامل خسارت‌ها و تجربه آرامش خاطر در رانندگی است.